2021年各大银行利率纷纷下调,现阶段还有利率超过4%的定存吗?

2021-07-20 19:33:48 作者: 2021年各

  6月21日存款利率新的定价方式正式落地,从原来的基准利率上浮倍数转换成基准利率加点上限以后,1年期以上定存利率出现两位数以上较大回落,引起不小轰动。对此很多铁杆储户一时难以适应,对原来4-5%,甚至超过5%的利率总是心心念念,试图锲而不舍地去找寻,究竟还有没有超过4%的呢?

  我们不妨先看看当前各家银行业金融机构市场利率整体水平及分布情况。根据市场利率定价自律机制规定的加点上限要求(在央行基准利率基础上加点):四大国有银行各类存款最高加点:活期存款最高+10bp,定期存款最高+50bp,大额存单最高+60bp,那么以3年期基准利率2.75%为例,定存最高利率3.25%,大额存单最高利率3.35%,这就是当前四大国有银行利率执行情况,显然没有超过4%的存款。

  不过这次新的利率定价并未搞一刀切,而是采取差异化管理原则,即除了四大国有银行以外,其他银行,比如股份行、城商银行、农商银行以及部分村镇银行和民营银行等,还有一个加点上限标准:活期存款最高加点+20bp,定期存款最高加点+75bp,大额存单最高加点+80bp,以3年期基准利率2.75%为例,3年普通定存最高利率达到3.5%,大额存单最高利率达到3.55%,仍然在4%以内。

  从近期可见信息获知,个别自律机制成员单位以外银行业金融机构5年期利率,最高加点达到了125bp,即5年期利率达到了4%,超过4%的确实罕见。看到这里,也许有人要问,近期不少网友爆出,有看见超过4%,甚至接近5%的存款产品又是怎么回事呢?从各类信息汇总来看,这种情况确实可能存在。

  首先,这类存款产品一般属于5年产品。为什么是5年期而不是3年期呢?因为自2015年10月以来,存款基准利率就没有变过,而央行颁布的基准利率中却没有5年期基准利率,只有3月,6月,1年,2年和3年基准利率,也正因如此给个别银行以可操作空间。

  比如自律机制规定四大国有银行以外的其他银行,定存最高+75bp,但这是指在基准利率基础上加点,3年期基准利率为2.75%,加点后即最高达到3.5%,那么5年期怎么加点呢?没有基准利率作为参考,即使利率达到4.3%,要说违规好像也不容易找到依据,所以个别银行认为“有机可乘”,开始打“擦边球”。

  其次,这次利率变化是自律机制发起的,而不是央行直接的规定和要求,那么自律机制成员单位以外的部分银行业金融机构可能就不太重视,在揽存压力下,也可能游走在边沿地带。目前我国拥有银行业金融机构4000多家,而真正加入市场利率定价自律机制的却只有2000多家,包括核心成员单位,基础成员单位和观察员单位等,也就是说还有近一半的银行不是成员单位,对他们的约束也就没有那么严格。